Jak dobrze wybrać kredyt hipoteczny?
Polska, to kraj w którym ciężko jest odłożyć na własne mieszkanie. Mimo, że czasy się trochę zmieniły, to pod względem zarobków wciąż jesteśmy daleko w tyle za krajami zachodnimi. Skoro zatem nie stać nas na zakup własnego "M" z oszczędności powinniśmy częściej decydować się na wynajem, a tymczasem okazuje się, że jedynie niecałe 5% naszego społeczeństwa wynajmuje mieszkanie. Dlaczego?
Poczucie stabilizacji
Według socjologów, posiadanie własnego "kąta", choć by to było 20m2 daje nam większy komfort i poczucie stabilizacji, niżeli mieszkanie w wynajętym lokum. Nie ma się co dziwić, w końcu już od wczesnych lat wpaja się nam, że najważniejsze to "być na swoim". Ale jak to osiągnąć?
Oszczędzamy
Bardzo często oszczędzanie rozpoczynamy już na początku kariery zawodowej. Choć odkładamy ile możemy, nawet po 20 latach nie jesteśmy w stanie kupić wymarzonego mieszkania, czy postawić domu. Dlaczego? Ponieważ z oszczędności nierzadko musimy coś "skubnąć" na inne cele czy to zakup samochodu, czy też inne wypadki losowe. Co więcej, przez te wszystkie lata oszczędzania w większości przypadków i tak opłacamy wynajem mieszkania.
Zaciągamy kredyt
Alternatywą, a dla niektórych także jedyną opcją są kredyty hipoteczne, które pozwalają na szybką realizację marzeń o własnym M4. Jednak zanim podejmiemy ostateczną decyzję, musim2016-04-102016-04-10y dobrze się zastanowić, bo w efekcie jest to długoterminowe zobowiązanie.
Jak dobrze wybrać kredyt?
Tutaj nie ma jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ rynek produktów finansowych zmienia się z miesiąca na miesiąc. Różne banki, różne produkty, różne potrzeby - tak wiele różnic, choć cel ostateczny jest wspólny - własny kąt.
Zatem na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu?
Koszty
Co tu dużo ukrywać, to od kosztów zależy czy dana oferta będzie interesująca. Do takich kosztów zaliczamy:
* prowizję
Zwykle bank udzielający kredytów hipotecznych pobiera za to opłatę. Prowizje te są równe 1-2% wartości kwoty zaciąganego kredytu. Należy natomiast pamiętać, że nie jest to obowiązkiem, w związku z czym warto poszukać oferty banku, który nie pobiera prowizji - co pozwoli zaoszczędzić nawet kilka tysięcy złotych.
* oprocentowanie
Sprawdzając oferty banków, zwracaj uwagę na oprocentowanie kredytu. Pamiętaj, że marżę możesz negocjować. Nierzadko banki oferują klientom dodatkowo inne produkty (np. karty kredytowe), co pozwala na obniżenie oprocentowania. Warto negocjować, nawet 0,5 punktu procentowego przełoży się na niższą ratę miesięczną.
* dodatkowe ubezpieczenie
Ubezpieczenia związane z kredytem, to nie tylko te na życie. Bardzo często banki oferują także ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego, czy też ubezpieczenie pomostowe.
Ważne!
Ubezpieczenie na życie jest obowiązkowym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego, które w razie niezdolności do pracy lub śmierci kredytobiorcy, pozwala na spłatę kredytu. Pamiętaj jednak, aby dokładnie sprawdzić warunki polisy!
Raty
Do wyboru mamy raty równe lub malejące. Wbrew pozorom ma to ogromne znaczenie i wpływ na atrakcyjność kredytu hipotecznego.
* raty równe - przy tej opcji całkowity koszt kredytu jest wyższy - bo płacisz więcej odsetek - ale za to raty są niższe i niezmienne.
* raty malejące - w tym wypadku całkowity koszt kredytu będzie niższy, jednak w pierwszej połowie okresu kredytowania raty będą wyższe.
Ważne!
Wybór rat nie jest zależny tylko od naszego gustu. Ogromny wpływ ma nasza zdolność kredytowa. Przy ratach malejących musimy mieć wysoką zdolność kredytową.
Waluta
Choć kredyty hipoteczne w obcej walucie są niżej oprocentowane, to dzisiaj już mało kto decyduje się na zaciągnięcie takiego kredytu. W dużej mierze za sprawą kryzysu frankowego, który odbił się głośnym echem. Znacznie łatwiej i co najważniejsze bezpieczniej jest wziąć kredyt w złotówkach.
Urlop kredytowy
Większość banków udzielających kredyty hipoteczne, oferuje swoim klientów tak zwane "wakacje kredytowe" - czyli okresowe zwolnienie ze spłaty kredytu. Jest to doskonałą alternatywą, dla ciężkich czasów. W końcu kredyt na dom czy mieszkanie zaciągasz na kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt lat - nigdy nie wiesz co może zdarzyć się w przyszłości. Strata pracy czy problemy zdrowotne członka rodziny mogą doprowadzić do chwilowego kryzysu w domowym budżecie. Wówczas takie działania ratunkowe okazują się bezcenne. Dobrze więc upewnić się przed podpisaniem umowy, czy i jakie opcje bank jest w stanie Ci zaoferować.
Mierz siły na zamiary
Bank może przygotować dla Ciebie najkorzystniejszą ofertę, ale pamiętaj, że to w Twoim interesie będzie spłata kredytu przez wiele lat. Dlatego tak ważne jest, aby wziąć taki kredyt, który będziesz w stanie spłacić.
Nie kupuj mieszkania drogiego w utrzymaniu, a tym bardziej nie zaciągaj na niego kredytu, którego spłata będzie przekraczała 40% Twoich miesięcznych dochodów. Jeśli już przejrzałeś wszystkie mieszkania na sprzedaż i koniecznie chcesz mieć wielopokojowe o dużym metrażu - odłóż część sumy. Kredyty z większym wkładem własnym charakteryzują się znacznie niższym oprocentowaniem, a co za tym idzie są bezpieczniejsze.
Podsumowanie
Zanim zdecydujemy się zaciągnąć kredyt hipoteczny, podejmujemy kluczowy wybór - czy interesują nas mieszkania, czy może raczej domy na sprzedaż. To właśnie od tej wizji zależy, jak duży kredyt będzie potrzebny. I choć nie ma jednej atrakcyjnej oferty, to kluczowym aspektem w końcowej fazie są jednak nasze możliwości finansowe.
Jeśli samemu nie jesteś w stanie wykalkulować na jaki kredyt możesz sobie pozwolić, to warto skorzystać z pomocy doradcy. Niektóre biura nieruchomości Szczecin oferują również atrakcyjne kredyty hipoteczne oraz pomoc w doborze korzystnej oferty banków.
Pytaj, porównuj i analizuj - w końcu od tej decyzji może zależeć jakość Twojego życia.