Zakup nieruchomości zwykle wiąże się z zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Jest to rodzaj pożyczki długoterminowej, której zabezpieczeniem (najczęściej) jest kupowany obiekt – dom, mieszkanie, biurowiec czy cała kamienica. Co należy wiedzieć o kredycie hipotecznym przed jego zaciągnięciem?
Od kilku lat na polskim rynku zaczęły pojawiać się banki specjalizujące się w sprzedaży jednego produktu – kredytu hipotecznego. Wąski zakres ich działalności wynika z regulacji prawnych. Banki tego rodzaju funkcjonują w oparciu o odrębną ustawę, która daje im specjalne przywileje, ale i narzuca dodatkowe obowiązki. Co odróżnia je od banków uniwersalnych? Najważniejszą zasadą jest możliwość finansowania jedynie zakupu nieruchomości już istniejących. Oznacza to, że osoba starająca się o kredyt na mieszkanie w nieruchomość na etapie budowy, z miejsca zostanie skreślona. Kolejna ważna wytyczna, to wkład własny. Minimalnie 20 proc. całej kwoty, a ta zależy od wyceny nieruchomości. Warto jednak zauważyć, że banki hipoteczne korzystają z konserwatywnej metody wyceny nieruchomości, tzw. bankowo-hipotecznej wartości lokalu, czyli ostrożnego szacunku biorącego pod uwagę długoterminowe cechy nieruchomości. Oznacza to, że kwota za wkład własny może przerosnąć początkowy szacunek. Ostatni z podstawowych elementów, które należy poznać to oprocentowanie. Kredyt hipoteczny może opierać na stałym oprocentowaniu nawet przez kilka lat. Bank hipoteczny może emitować listy zastawne, czyli specjalne papiery wartościowe zabezpieczone wierzytelnościami hipotecznymi, a to właśnie one są źródłem finansowania akcji kredytowej.
O oprocentowaniu należy wiedzieć więcej, ponieważ to ono w największym stopniu wpływa na koszt kredytu. Częściami składowymi oprocentowania są: stopa rynkowa i marża banku. Banki w celu ustalenia wysokości oprocentowania najczęściej stosują trzymiesięczną stopę WIBOR. Jeśli chodzi o marżę jest ona stała w całym okresie kredytowania, a na jej wysokość wpływają m.in. wysokości kredytu, okres kredytowania i wysokość wkładu własnego. Marża to element, który z bakiem można negocjować przed podpisaniem umowy.
Długość okresu kredytowania w całości zależy od oferty banku. Najczęściej kredyty są przyznawane na 30 lat, jednak zdarzają się pożyczki na 40 i 50 lat. Im dłuższy okres spłaty, tym więcej odsetek, ale też większa płynność finansowa kredytobiorcy. Poszukując nieruchomości na sprzedaż za pośrednictwem biura nieruchomości warto też sprawdzić czy agencja nie oferuje obsługi w zakresie kredytowania. Dla przykładu Biuro Nieruchomości Elite opieką w zakresie pozyskania kredytu otacza, każdego zainteresowanego zakupem nieruchomości ze swojej bazy. Klient ma gwarantowaną obsługę podczas uzyskania kredytu, bez dodatkowych kosztów, do tego: dowolny czas spłaty kredytu, możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego do 35 lat o korzystnym oprocentowaniu, kredytowanie do 90proc. wartości inwestycji, szeroki wybór walut, m.in.: PLN, EUR, USD, GBP, SEK, NOK, brak opłat za zmianę waluty, wcześniejszą spłatę kredytu, możliwość karencji w spłacie kredytu hipotecznego, ale też ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy. Doradcy zobowiązują się też porównać oferty 25 banków, tak by wybrać najlepszą. Decydując się na kredyt hipoteczny nie ma miejsca na ryzyko.